Comprendre la valeur d'intérêt et l'indemnisation en assurance

Valeur d'intérêt et montant assuré

La valeur d'intérêt représente l'évaluation quantitative d'un bien ou d'un risque. En assurance de dommages, elle est déterminée par des critères objectifs évaluant la valeur de la chose avant l'accident. En assurance individuelle, la valeur d'intérêt est généralement fixée par des montants prédéfinis dans le contrat.

Le montant assuré correspond à l'indemnité maximale payable par l'assureur pour chaque sinistre. Il est également connu sous le nom de "somme assurée" ou "ratio de capital assuré".

Sommes assurées, assurance complète, surassurance et sous-assurance

La relation entre la valeur d'intérêt et le montant assuré détermine trois situations :

• Assurance complète : Le montant assuré correspond à la valeur d'intérêt.
• Surassurance : Le montant assuré est supérieur à la valeur d'intérêt.
• Sous-assurance : Le montant assuré est inférieur à la valeur d'intérêt.

La surassurance et la sous-assurance peuvent résulter d'une mauvaise évaluation de la part de l'assuré ou d'une variation de la valeur des biens non mise à jour avec la somme assurée.

Indemnisation des dommages : La règle proportionnelle

Pour bénéficier d'une indemnisation, l'assuré doit aviser l'assureur de la survenue d'un sinistre dans un délai de sept jours, sauf accord différent dans la police. L'assuré doit fournir toutes les informations relatives aux circonstances et aux conséquences du sinistre.

Le non-respect de ces obligations peut autoriser l'assureur à demander des dommages-intérêts ou entraîner la perte du droit à indemnisation en cas de mauvaise foi ou de négligence grave de l'assuré.

Dans les quarante jours suivant la réception de la déclaration de sinistre, l'assureur doit verser le montant minimum dû, compte tenu des circonstances connues.

Calcul de l'indemnité

L'indemnité versée ne correspond pas toujours au montant exact du dommage. Elle dépend de la somme assurée.

Dans le cas de la "première perte", l'assureur indemnise l'intégralité du dommage, mais les primes sont plus élevées.

Valeur de la propriété et somme assurée

• Valeur de remplacement : La somme assurée est alignée sur la valeur de remplacement du bien.
• Valeur réelle : La somme assurée est basée sur la valeur marchande du bien.

Primes et frais d'assurance

Le paiement des primes est une obligation essentielle pour l'emprunteur. Les primes peuvent être uniques ou périodiques.

Conséquences du non-paiement des primes

• Si la première prime n'a pas été payée, l'assureur peut résilier le contrat.
• Si la première prime n'est pas payée avant la survenue d'un sinistre, l'assureur n'a aucune obligation d'indemnisation.
• En cas de non-paiement de la deuxième prime ou des primes suivantes dans le mois imparti, une prime de grâce peut s'appliquer.
• Si l'assureur ne réclame pas le montant dû dans les six mois suivant l'échéance, le contrat est résilié.

Autres obligations découlant du contrat d'assurance

Après la signature du contrat et avant un sinistre, le souscripteur ou l'assuré doit informer l'assureur de toute circonstance aggravant le risque. Il doit également déclarer toute autre assurance conclue sur les mêmes risques auprès d'autres compagnies.

Après un sinistre, le souscripteur, l'assuré ou le bénéficiaire doit aviser l'assureur rapidement. Les deux parties sont tenues de prendre toutes les mesures nécessaires pour limiter les dommages résultant de l'incident.