Concepts Clés en Financement Bancaire

Hypothèques

Les banques exigent souvent de leurs clients, généralement des entreprises, qu'ils hypothèquent une propriété en particulier afin de garantir les différentes transactions à risque qu'elles ont avec l'entité.

Prêts et leurs conditions

Conditions générales des prêts

Les prêts peuvent convenir d'un taux fixe ou variable d'intérêt. Le taux variable est révisé tous les 6 mois ou tous les ans, comme convenu par écrit dans le contrat hypothécaire. Outre le taux d'intérêt du prêt, il faut examiner les commissions qui peuvent inclure :

• Les frais d'ouverture et d'étude de dossier.
• Les frais de remboursement anticipé partiel.
• Les frais d'annulation totale anticipée.

D'autres frais, non directement liés au crédit, peuvent inclure : le courtage, les frais de dossier, les coûts de rédaction des actes et l'assurance annulation du prêt.

Calcul du TAEG

Pour calculer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), sont pris en compte les frais perçus par le prêteur (frais et commissions), mais sont exclus ceux perçus par des tiers.

Gestion des découverts

Les dispositions relatives au solde du compte sont importantes. Ces crédits sont accordés sans accord préalable et sans documentation spécifique. Pour éviter les abus de découverts, les établissements de crédit appliquent des intérêts élevés et des frais de pénalité.

Moyens de paiement internes

La traite

La traite est un paiement effectué par une personne (le tireur), par laquelle il ordonne la livraison d'un crédit à un tiers (le bénéficiaire) d'une somme d'argent. Il s'agit d'un ordre de paiement nominatif et inconditionnel.

Les ordres de paiement

Les ordres de paiement consistent en une prestation en espèces effectuée par le donneur d'ordre, à l'établissement du bénéficiaire. Les ordres de paiement sont parfois utilisés pour éviter le coût des virements internes.

Virements bancaires

Les virements impliquent des mouvements d'argent d'un compte à un autre. Ils sont divisés en virements internes et virements externes.

Virements internes

• Virement interne pur : a lieu lorsque le donneur d'ordre et le bénéficiaire sont la même personne et possèdent plusieurs comptes dans la même banque.
• Virement interne propre : a lieu lorsque le compte du donneur d'ordre et celui du bénéficiaire sont situés dans le même établissement de crédit, mais dans des agences différentes.

Virements externes

Si le mouvement des fonds a lieu entre deux ou plusieurs établissements de crédit différents, on distingue les virements directs et indirects :

• Le virement direct : a lieu entre l'établissement de crédit du donneur d'ordre et celui du bénéficiaire, lorsqu'il existe des mécanismes de compensation qui ne nécessitent pas l'intervention d'un tiers.
• Le virement indirect : se produit lorsque la banque d'origine et la banque du bénéficiaire n'ont pas de mécanismes de compensation directe. Une troisième banque intervient alors comme intermédiaire.

Le Confirming

Définition du service

Le Confirming est un service par lequel la banque gère, pour le compte d'un client (généralement des moyennes et grandes entreprises), les paiements aux fournisseurs en assurant l'administration et la gestion financière.

Avantages pour le fournisseur

• Il n'y a pas de risque de défaut de paiement, puisque l'avance de crédit a été consentie par la banque au fournisseur sans recours.
• Élimination des coûts traditionnels liés à la gestion des effets de commerce (lettres de change, commissions, etc.).

Avantages pour la banque

• Fidélisation de la clientèle.
• Augmentation potentielle de la clientèle.