Les Contrats et Opérations Bancaires : Un Guide Complet

Les Contrats Bancaires et Opérations Financières

Nous utilisons deux critères pour déterminer quels types de contrats sont considérés comme bancaires :

1. Critère subjectif : Réalisés par les établissements de crédit.
2. Critère objectif : Font partie des opérations fonctionnelles bancaires intégrées dans l'intermédiation indirecte de crédit.

L'activité principale des établissements de crédit est l'intermédiation financière. Mais ils exercent en outre d'autres services qui ne participent pas à l'intermédiation de crédit. Ces opérations sont appelées neutres.

Ces opérations sont effectuées par :

• Les sociétés bancaires
• Les caisses d'épargne
• Les coopératives de crédit.

Ces entités octroient et reçoivent du crédit. Les contrats bancaires sont des contrats d'adhésion.

Classification des Contrats Bancaires

Selon leur rôle économique, les opérations peuvent être actives, passives ou neutres.

1. Opérations actives : La banque accorde des crédits.
   • Prêt
   • Crédit
   • Escompte
   • Lettre de crédit
2. Opérations passives : La banque reçoit de l'argent.
   • Dépôt d'argent irrégulier
   • Réescompte
3. Opérations neutres : Elles servent une grande variété de services.
   • Compte courant
   • Virement bancaire
   • Dépôt de titres
   • Médiation dans l'émission de titres
   • Émission de cartes
   • Location de coffres-forts
   • Service de distributeurs automatiques (ATM)
   • Fourniture de rapports de gestion.

Le Compte Courant Bancaire

Il s'agit d'un contrat de gestion, ou neutre, et atypique. Dans le compte courant, l'argent est versé par le client ou fourni par la banque. Pour disposer de ces fonds, la banque fournit à ses clients un chéquier. Dans ce contrat, la banque fournit un service de caisse et de comptabilité aux clients.

a. Obligations de la Banque

1. Obligation de gestion du compte bancaire : Elle doit satisfaire les ordres des clients (paiements, prélèvements, etc.), toujours selon les modalités convenues avec le client. Elle doit tenir des registres comptables des opérations effectuées par le client.
2. Elle a la responsabilité de vérifier la signature des ordres des clients, en la comparant à celle enregistrée par la banque.
3. Elle doit disposer d'un financement.
4. Elle doit informer le client. Elle doit envoyer périodiquement un relevé bancaire de son compte (crédits et débits) ainsi qu'un avis concernant le solde (en faveur ou en défaveur du client).

b. Obligations du Client

Les plus importantes sont :

1. Payer les frais forfaitaires.
2. Payer les dépenses engagées pour les services rendus.
3. Conserver les carnets de chèques avec diligence et informer la banque immédiatement en cas de vol ou de perte.

Lorsque le compte est détenu par plusieurs personnes, il peut être :

• De manière interchangeable ou solidaire : Chaque titulaire peut disposer des fonds.
• Conjointement : Aucun titulaire ne peut disposer des fonds seul. Pour opérer sur le compte, la signature de tous sera nécessaire.

Opérations Actives : Le Prêt Bancaire

Grâce à ce contrat, la banque fournit à son client une somme d'argent, et le client s'engage à la rembourser avec les intérêts, en temps opportun. Le remboursement par le client peut être effectué en une seule fois ou en plusieurs fois.

Les obligations des parties :

a. Obligations du Prêteur (la Banque)

Notre législation a classé les prêts comme des contrats réels. Mais dans le secteur bancaire, il est devenu consensuel : le plus souvent, les contrats stipulent que la banque fournit de l'argent au client dès la signature de la politique de prêts.

b. Obligations de l'Emprunteur (le Client)

1. Restituer l'argent reçu en temps opportun :
   1. En une seule fois.
   2. Dans le délai convenu.
2. Payer les intérêts convenus.
3. En principe, les intérêts peuvent être définis sans restriction, sauf celles imposées par la loi sur l'usure de 1908. (Voir le contrat de prêt) En cas de retard, l'emprunteur devra également payer des intérêts moratoires.
4. Ces contrats comportent une clause selon laquelle, si l'emprunteur manque au paiement d'une échéance, il y a accélération de toutes les obligations. Dans ce cas, la totalité des dettes peut être réclamée sans attendre l'échéancier. Cette clause est incorporée dans tous les contrats d'octroi de crédits bancaires (prêts).

Le Service de Crédit Ordinaire

En pratique, ce contrat est souvent appelé contrat de ligne de crédit ou compte courant de crédit. Dans ce contrat, la banque met à la disposition du client une somme d'argent, habituellement via un compte de chèques. Le client peut retirer l'argent dont il a besoin. Il ne paie des intérêts que sur le montant utilisé. Ce contrat est atypique.

Obligations des Parties :

a. Obligations de la Banque

1. La banque doit mettre à la disposition du client la somme d'argent convenue.
2. Lui remettre l'argent demandé. Cette remise peut comprendre :
   • Espèces
   • Paiement des chèques émis par le client, le cas échéant via un compte courant.
   • Paiement des prélèvements domiciliés sur le compte.

Ces deux obligations ne sont pas identiques : La banque assure la disponibilité et le financement (1ère obligation). Le client peut demander l'argent à la banque ou retirer de l'argent de son compte, ou il peut ne pas le faire. C'est lorsqu'il souhaite disposer des fonds que la banque doit satisfaire à l'obligation de fournir les fonds demandés (2ème obligation).

b. Obligations du Client

1. Payer une commission à la banque.
2. Si un certain montant a été utilisé, il doit le rembourser en temps opportun.
3. Si des fonds ont été utilisés, payer les intérêts convenus. Les intérêts ne sont payés que sur les montants effectivement mis à disposition du client.

L'Escompte Bancaire

Dans ces contrats, la banque avance au client le montant, après déduction des intérêts, d'un crédit que le client détient contre un tiers. Le client cède ce crédit à la banque pour qu'elle le recouvre. C'est un contrat atypique. En cas de créances impayées, le client répond du paiement envers la banque.

Obligations des Parties :

a. Obligations de la Banque

1. Escompter les documents soumis par le client. Payer au client le montant de ces crédits.
2. Être diligente dans le recouvrement des créances cédées par le client. Ne pas laisser un crédit impayé par négligence.

b. Obligations du Client

1. Remettre à la banque les titres de créance qu'il souhaite escompter. Fournir toutes les informations pertinentes concernant ces crédits.
2. Payer les intérêts de la somme avancée par la banque. Ces intérêts sont déduits par la banque du montant de l'escompte.
3. Il doit rembourser le crédit à la banque s'il n'est pas payé à l'échéance. Cette obligation est imposée sur les escomptes, avec la clause de réserve de recouvrement.

Le Crédit Documentaire

La lettre de crédit facilite les opérations de commerce extérieur. Elle vise à assurer le respect des contrats de vente entre des lieux éloignés. C'est un contrat atypique.

1. L'acheteur (généralement un acteur du commerce international) ordonne à une banque de payer le prix (de la vente).
2. La banque, au nom de son client (l'acheteur), ne paie que si le vendeur livre les documents relatifs au contrat (lettre de transport, facture d'achat, connaissement, etc.).
3. Une fois les documents détenus par la banque, ils doivent être transmis à l'acheteur.
4. La lettre de crédit est un accord entre l'acheteur et une banque.

Elle est régie par les Règles et Usances Uniformes relatives aux Crédits Documentaires (RUUCD) établies par la Chambre de Commerce Internationale (dernière révision en 1993).

Opérations Passives : Le Dépôt d'Argent Irrégulier

Il s'agit d'un contrat en vertu duquel la banque reçoit de l'argent des clients. La banque acquiert la propriété de cet argent et s'engage à rembourser le même montant, majoré des intérêts convenus. C'est un contrat réel et unilatéral.

a. Types de Dépôts

1. Dépôt à vue : Un client dépose des fonds auprès de la banque et peut demander un remboursement, en tout ou en partie, à tout moment.

   Il peut être lié à :

   • Un compte courant
   • Un compte d'épargne

   Ils diffèrent par la manière dont le client peut disposer de ses fonds : par chèque ou par un livret.

2. Dépôt à terme : Un client dépose des fonds auprès de la banque et ne peut en disposer qu'à l'expiration de la période convenue. Plus la durée est longue, plus les intérêts payés sont élevés.

b. Obligations de la Banque Dépositaire

1. Maintenir des liquidités suffisantes pour rembourser l'argent déposé aux clients.
2. Remettre au client l'argent déposé, à sa demande :
   • À tout moment s'il s'agit d'un dépôt à vue.
   • Dans les délais convenus, s'il s'agit d'un dépôt à terme fixe.
3. Payer les intérêts convenus.

Le Réescompte

Il s'agit de céder des documents de crédit à la Banque d'Espagne. Les documents réescomptés par ces entités auprès de la Banque d'Espagne sont des prêts qu'elles ont déjà accordés à leurs clients. Il s'agit d'une seconde opération d'escompte pour un crédit :

1. Une banque avance de l'argent à ses clients et obtient des crédits (titres de créance).
2. Cette banque demande une avance à la Banque d'Espagne et, en retour, lui cède les crédits reçus.