Les différents types de crédits bancaires expliqués

ACTIF DES BANQUES

1) Prêts de la Banque :

Ils sont caractérisés par le fait que le prêteur est une institution bancaire ou de crédit. En échange du prêt, le client doit retourner l'argent prêté et, s'ils en ont convenu, payer un certain intérêt (qui doit être convenu par écrit). Les intérêts sont soumis à la loi de l'usure, qui permet aux banques d'appliquer des taux plus ou moins élevés tant que ceux-ci ne dépassent pas ce qui est considéré comme un taux d'intérêt abusif.

Il existe plusieurs types :

• Prêt simple : Une banque accorde une somme d'argent à un client sans que celui-ci ait besoin d'avoir un compte courant dans la banque.
• Prêts en cours : Ceux qui sont mis en œuvre à travers un compte courant de l'institution financière au nom du client.
• Prêts garantis : Nous parlons de garantie lorsque le prêt est garanti sur la base d'un bien meuble ou immeuble, comme dans le cas d'un prêt hypothécaire. Nous pouvons aussi avoir des garanties personnelles, dans lesquelles la performance du remboursement est fixée au moyen d'un avenant.

2) Ouverture de crédit

Similaire à un emprunt, il s'agit d'un contrat par lequel une entité, en échange du paiement d'une commission, s'engage à prêter de l'argent à son client dans des limites de temps et de montant définies. La différence avec un prêt est qu'avec une ouverture de crédit, le compte est en cours et les fonds sont disponibles, mais sans que des sommes précises ne soient fixées à l'avance.

Dans ce contrat, le client doit fournir à la banque toutes les informations demandées, notamment sur ses revenus. Une fois le crédit accepté, le contrat sera formalisé par une police d'assurance. Les politiques de crédit sont exploitées par l'ouverture de crédit.

Phase de résumé de la disponibilité :

• Lorsque le crédit est ouvert, la banque a l'obligation de créer un accord de crédit pour son client et doit honorer sa promesse d'accorder les fonds.
• Prestation spécifique par le client : Le client doit effectivement fournir à la banque toutes les prestations qui découleraient de l'ouverture de crédit. Le client, à son tour, doit rembourser progressivement les sommes dues et payer les frais ou intérêts convenus.

Les prêts syndiqués ou des consortiums

C'est une forme de facilité de crédit d'une grande importance, de sorte qu'une seule banque ne prendra pas le risque de ce prêt ; le risque est supporté par plusieurs banques. Elles sont regroupées en syndicat, d'où le nom de banques syndiquées. Certaines d'entre elles sont désignées comme banque agent, qui sera celle qui aura la relation directe avec le client ou l'entreprise demandant le crédit.

Pour le bon fonctionnement, il doit toujours y avoir un compte ouvert à la Banque d'Espagne, où toutes les banques membres de l'union versent leurs contributions. Ce compte sera géré par la banque mandataire.

Une fois accepté, la banque doit informer le client de la limite de crédit, des intérêts et des coûts annuels. Elle doit également l'informer de tout changement et de la manière de mettre fin au contrat de crédit.

3) Escompte de la Banque

Il s'agit de fournir de la liquidité financière aux entrepreneurs. C'est une sorte de crédit à court terme associé à un contrat de gestion hors recouvrement.

Le contrat consiste en ce que la banque s'engage à anticiper (escompter) à son client (l'escompteur) le montant d'un crédit sur un tiers, dont le paiement est différé. En retour, le client devra payer des intérêts à la banque et s'engager à rembourser la somme prêtée.

L'escompte le plus courant est l'escompte de lettres de change, dans lequel le crédit est incorporé dans une lettre de change. Il peut s'agir d'un escompte financier ou commercial. Ce dernier, contrairement au premier, n'est pas incorporé dans une lettre de change, mais dans un contrat qui le transforme en créancier.

Il existe également le réescompte, dans lequel la banque cède à une autre banque le droit de crédit.

C'est un contrat consensuel, coûteux et bilatéral (banque - client).

Les obligations des parties sont les suivantes :

• Banque : Elle doit verser l'argent à l'avance, respecter l'échéance des obligations et faire preuve de diligence dans le recouvrement, ce qui implique que la banque doit agir de bonne foi pour assurer le recouvrement.
• Client : Il doit fournir des informations de bonne foi à la banque. Une fois qu'il a reçu le dépôt, il doit céder le droit de crédit à la banque, payer les intérêts convenus et assumer solidairement l'obligation de rembourser le montant.