Gestion des Risques de Crédit et Opérations Bancaires

La dette bancaire est à l'origine des fonds que les banques et autres institutions financières d'investir dans les différents éléments qui composent ses actifs

6.1.1. Facteurs influant sur la fourniture des opérations d'actifs.

Le cœur de métier des banques et caisses d'épargne est de prendre l'argent de leurs clients sous forme de dépôts, de conventions de rachat, etc, qui sont offerts aux clients par le biais d'autres actifs différentes opérations (escompte, de crédit, crédits, etc.)

Dans ce processus d'intermédiation financière, tous les établissements de crédit risquent d'avoir des emprunteurs clients ne parviennent pas à rembourser l'argent reçu et l'intérêt convenu, ou leur retour après le délai prévu à l'opération, de sorte que les institutions financières doivent être convaincus la solvabilité du client et les chances de récupérer cet argent, avant de mettre ce montant à la clientèle. Solvabilité pourrait être définie comme la capacité plus ou moins grande du client pour rembourser l'entité la somme empruntée plus les intérêts.

Parfois, ces risques pour essayer de contrebalancer les entités à travers une certaine forme de compensation, tels que les clients se l'embauche d'un autre produit, la clairance de la masse salariale et le paiement de factures, etc

En bref, la fourniture d'opérations actives par une institution financière dépend du risque associé à l'opération de l'entité et de ce qu'il peut obtenir en retour de prendre ce risque.

6.1.2. Le risque d'exploitation des actifs

Les prêteurs sont attention à ne pas prendre plus de risques que nécessaire à des opérations actives menées. Par conséquent, évaluer soigneusement la capacité du demandeur à rembourser les sommes dues. Cette évaluation de la solvabilité du demandeur à exécuter leurs propres sources de conseil et par des sources extérieures.

L'information est elle-même dont l'un a déjà précédemment la banque ou, si le demandeur est un client de l'entité, ou directement inclus dans l'application de l'opération, qui peut inclure des données relatives au revenu leur patrimoine et leur situation personnelle et familiale, par lesquelles l'institution peut déjà avoir une première approche de la possibilité de remboursement par le requérant.

L'information externe est celui qui peut recueillir auprès de tous les organismes et entités dans lesquelles données peuvent être conservées intérêt dans la prise de décision, tels que le Registre de la propriété et le risque Centre d'information Banque d'Espagne, le registre des homologations non rémunéré, ou ceux qui se de tout autre organisme ou une personne à laquelle l'entité aller à la recherche d'informations, telles que des agences d'évaluation spécialisées, les institutions financières, d'autres clients ou fournisseurs avec lesquels la demandeur a un lien, etc

Un autre aspect qui détermine l'octroi ou non d'une opération active est la période de remboursement ou de retour. Il est clair que les risques augmentent lorsque le temps devient plus longue, donc, en principe, les intermédiaires financiers préfèrent les opérations qui ont des périodes de remboursement plus courte. Incertitude entraîné par le retard diminue la sécurité de l'opération, car ils peuvent apparaître variables incontrôlables qui mettent en péril le remboursement des sommes dues, d'une police d'assurance accident personnelle à une modification substantielle ou la modification des conditions de travail.

6.2. Actualisation du commerce et les billets actualisés

Dans le trafic commercial est souvent reporté la reprise des opérations diverses (ventes, service ...). Ces retards sont une demande de crédit pour ceux qui ont à les recueillir et de se matérialiser dans différents documents, factures, reçus ...

L'opération de l'escompte commercial est de transférer la propriété de ces documents, ce qui représente un droit au paiement, une banque (ou caisse) pour anticiper ce montant, moins les intérêts et les commissions, le cédant client et rend effectif présentant l'échéance qui est obligé de payer. Grâce à cette transaction, la banque de financement ou le client de transférer les effets, en anticipant leur montant, déduction faite des intérêts et commissions, et récupère le prêt accordé par les charger.

Dans les opérations au large de la prise de crédit, en plus d'avancer des fonds, fait courir le risque que les effets acquis ne sont pas payés par les personnes ou entités requises au moment de la maturité, et une fois retourné aux vendeurs ( Les clients actualisés), ils n'ont pas à rembourser l'argent reçu l'équilibre, ainsi que les frais engagés pour le retour.

6.2.1. La lettre de change

La lettre de change est sans doute le document le plus important et bancables, ainsi que le chèque, a le caractère d'un instrument négociable, ce qui donne une protection juridique spéciale pour la collecte tirées de sa direction.

Vous pouvez définir la lettre de change comme un instrument négociable par lequel une personne, appelée le tireur, ordonne à un autre, appelé le tiré, de payer une certaine somme d'argent, l'échéance de l'instrument, une tierce personne, appelée le bénéficiaire ou le titulaire.

6.2.2. Le risque dans l'actualisation des projets de loi

Un des facteurs que les banques et ont plus à l'esprit concernant la sécurité des projets de loi d'actualisation, le nombre de change et de crédit nécessaire: en principe, un plus grand nombre de hausses nécessaires les chances de guérison par une entité preneur détient ou a avancé l'argent.

Il est préférable de l'article accepté (acceptation d'une clause dans le visage de l'effet lorsque le ou les livres signés, et dans lequel le mot accepter, accepter ou équivalent) à une autre sans accepter, comme dans les lettres ont été acceptés sur s'engage tiré de payer et, par conséquent, le titulaire de la banque peut réclamer le paiement, ce dernier et celui qui a tiré les conséquences nécessaires et l'échange précédent, le cas échéant. En effet, dans certains cas, les banques et une attention particulière à la solvabilité du tiré au moment d'accepter les projets de loi d'actualisation.

Qui exige un plus grand nombre d'échange augmente la sécurité de l'opération d'escompte peut être compromise si le tiroir est saturé de risques et que votre banque ne supporte pas plus de papier à un prix et à l'éviter, donne des points à quelqu'un d'autre ce, avec moins de risques, la remise en place. Pour cette raison, dans le cas du papier approuvé, les établissements de crédit peuvent essayer d'apprendre la cause des autres mentions.

Lorsque les lettres sont agréés (la caution garantit le paiement de la facture au nom de toutes les personnes ou responsable à ce sujet), elle réduit également le risque de l'opération au large comme la banque ou les titulaires peuvent poursuivre l'expiration des effets contre le garant et l'échange contre d'autres forcés.

Un autre facteur est pris en compte pour évaluer la réduction des risques est le ratio de créances douteuses, à savoir la relation entre les effets de retour (par défaut) et les effets escomptés. Un ratio élevé de mauvaises créances par rapport à ce qui est habituel dans le secteur, indique que le cédant, tiroirs, des relations des lettres d'affaires fiables et que le risque pour le prêteur est important. Un ratio de créances douteuses de plus de 20% est jugé alarmant, et à moins que des arguments solides, la banque prend pas en charge les opérations d'escompte.

Pour accroître la sécurité des opérations, nous voyons des banques et caisses d'épargne ont tendance à signer des lettres à chaque donateur d'une politique de réduction des lettres de négoce et d'autres opérations (également appelé la responsabilité des opérations commerciales). Le but de cette politique est d'assurer de cette façon exécutif de l'établissement de crédit pour récupérer la collection de lettres. De même, la politique de responsabilité garantissant l'accès à la procédure de direction pour le recouvrement des frais engagés pour le retour des effets (commissions de retour, d'intérêt ...).

6.2.3. Remise des documents

En plus de la lettre de change, dans la pratique commerciale, il ya d'autres documents que les opérations de règlement de soutien, comme des reçus, certificats de travail et de notes, qui ont également tendance à être transféré aux banques et caisses d'épargne pour le rabais.

• Remise factures

Les entreprises qui travaillent dans les secteurs à forte intensité ont tendance à faire d'acquisition reportés à leurs clients, qui souvent en charge par des reçus.

Les sociétés susmentionnées ont généralement recours à l'actualisation des factures émises, en vue d'améliorer les flux de trésorerie et de pouvoir faire face aux paiements exigibles immédiatement

recettes d'admission à un rabais sont formalisées dans un document standard, semblable à la lettre de change, mais contrairement à elle, ne sont pas des valeurs mobilières et ne peuvent donc pas être agréés ou acceptés par le tiré, tous les influent sur le risque soutient la banque ou ce montant prévu.

Contre d'éventuelles défaillances, l'établissement de crédit qui a eu des recettes à la réduction ne peut être dirigée contre son client, qui mettent en circulation des reçus. Pour accroître la sécurité, dans ces documents est beaucoup plus faible que celle des lettres de change, la banque ou le client qu'ils apportent à une politique de négociation. En soi, l'entité qui anticipe l'argent peut utiliser un processus exécutif de recouvrer la créance en circulation dans le cas où les livres de recettes ne répondaient pas raison, qui ne pouvait être effectuée sur la base de ces documents pour leur manque de la qualité des titres.

• Remise des certificats de travail

Certaines œuvres d'une grande importance, surtout en public, sont reçus dans des phases, par l'organisme qui a commandé. Lorsque l'organisme ou l'entité est soumise à l'exécution d'une partie des travaux à contrat, le bénéficiaire, et délivré un certificat par lequel autorise la compagnie à payer l'exécuteur testamentaire.

Comme le règlement de ces certificats est retardée, les entreprises qui charge par cette procédure généralement les transférer à la réduction, car il est approuvé à l'établissement de crédit et il est chargé de présenter à l'organisme payeur que les documents sont conformes aux moment du paiement.

Paiement des certificats sont souvent retardés plus longtemps que prévu, pour des raisons administratives, ce qui est le principal facteur de risque pour la banque qui accepte la remise parce que sinon ont tendance à être payés pour aller en douceur par les établissements de solvant.

• Perdre

Les banques et l'épargne disponible pour les clients, émettre des billets pour les paiements différés de leurs comptes, comme c'est actuellement pas prise en charge des chèques postdatés. Ces notes sont menées avec des délais courts, généralement de 15 à 30 jours et peut être réduit par les bénéficiaires. Il s'agit de documents et émet des titres à partir du point de vue de la réduction est semblable aux lettres de change.

En plus de ces notes du compte courant, les entreprises ont tendance à prendre des notes de son émission propre, par laquelle elle s'engage à payer un certain montant à l'échéance indiquée dans le titre.

Les notes sont des obligations émises en valeurs mobilières et qui crée les accepte de les libérer. Ces titres sont généralement utilisés par les grandes entreprises qui les émettent en masse avec des échéances généralement longs, souvent de 120 jours. En raison de ces échéances, les individus et entités qui sont habituellement réduits à cette fin, approuver la banque ou le fonds auquel ils s'attendaient.

Les établissements de crédit que des billets à escompte émis par des sociétés sont très sensibles à la solvabilité de l'émetteur, afin de réduire le risque de défaut; aussi très conscients de crédit et des garanties du client qui donne, comme il est tenu de rendre l'argent reçu si l'émetteur de la note n'a pas assisté à raison.

Certaines entreprises ont l'habitude d'émettre des billets à ordre «non à ordre" dans ces cas, comme avec les lettres de change, l'approbation ne se produit pas avec plein effet (en tenant lieu juste un crédit de transfert régulier, dans lequel l'émetteur seulement d'accord pour payer la personne qui a donné la note la première fois, non pas contre qui vous avez reçu cette mission.)

Lorsque les banques d'actualisation de tels billets, ils apportent dans une politique de négociation de maintenir des mesures coercitives contre le cédant, en supposant qu'ils sont retournés parce qu'ils en manquent, en vertu des documents qui ne sont "pas à l'ordre"

6.2.4. La remise des envois de fonds: négocier les projets de loi

Souvent réduit réalisé plusieurs documents simultanément. Les effets conjugués sont actualisés au lot une fois appelé. Les lettres sont livrés les envois de fonds sont souvent l'établissement de crédit lié à une facture, qui comprennent généralement les éléments suivants: valeur nominale de chaque lettre, délivré de la même échéance.

Les banques et d'appliquer le règlement de diverses manières le calcul des transferts de fonds. Peut appliquer un taux d'intérêt à l'envoi dans son ensemble, même les documents de différents types, vous pouvez appliquer un taux unique, mais aussi payer une redevance pour chaque lettre négocié, ou peut choisir de traiter le bas pour chaque document, comme la date limite, selon les effets ou non domiciliés (les effets sont domiciliés et indiquant paiement acceptés dans une banque ou caisse d'épargne et un compte, etc.)

Le calcul de la ristourne d'intérêts sur n'importe quel mode, est effectué selon la formule de l'échange simple off.

6.3. Prêts et Crédits

Bien que les opérations financières de l'actif est connue communément sous le nom de prêts bancaires et sont identifiés avec la mise à disposition des fonds par les banques pendant un certain temps, le fait est que, parmi les diverses options disponibles, y sont sensibles différences formelles.

Que ce soit d'un prêt par les opérations de financement à recevoir sont établis entre les institutions financières et leurs clients, à travers laquelle ils peuvent utiliser les sommes en espèces qui ne peuvent pas autrement et, à son tour, il faudra payer une commission et remettre les sommes reçues dans une période donnée, avec les intérêts.

Un prêt est un contrat entre un prêteur et un client, par laquelle ce montant d'argent qui lui sont livrés, avec un engagement de la part du client à rembourser le capital et les intérêts courus en vertu d'un plan dépréciation précédemment établie entre les deux parties.

En revanche, dans le contrat de crédit, le prêteur est d'accord avec le client pour permettre à des quantités suffisantes de l'argent, en fonction de leurs besoins, pour atteindre le seuil convenu. Pour sa part, le client sera de retour la somme de ce qui est prévu, plus les intérêts courus à la banque, et les honoraires convenus par la date limite fixée pour l'opération. Les contrats de crédit sont souvent la mise en œuvre dans les comptes courants, par lequel le ou les bénéficiaires ont l'argent dont ils ont besoin par l'émission de chèques, ordres de débit, transferts ...

Par conséquent, la différence fondamentale entre un prêt et un crédit, c'est que, dans le prêt, les mains client de la banque au cours d'une certaine quantité à un moment donné, et le remboursement est fait en vertu d'un calendrier de remboursement convenu, tout en dans le cas du crédit, l'agence permet au client de devenir des fonds disponibles jusqu'à une limite est fixée, et doit rembourser les montants utilisés à la fin de la période de concession.

Les prêts sont souvent utilisés par les entreprises qui ont besoin d'avoir des fonds pour renforcer sa position de trésorerie, sans nécessairement avoir à payer des intérêts sur les montants non tirés. Les prêts sont les mieux adaptées à ces circonstances où il est nécessaire d'avoir tout l'argent emprunté, pour cette raison, les facilités financières accordées aux particuliers et aux entreprises pour l'acquisition des équipes de la propriété et l'investissement prennent généralement la forme d'un prêt.

En règle générale, la formalisation de l'opération de prêt est réalisée grâce à une politique, qui est ce qui est plus rapide et moins cher, mais dans certains cas, comme celui d'une hypothèque ou ceux de des quantités importantes, les contrats sont souvent formalisé par un acte public.

6.3.1. Le risque lié aux prêts et crédits.

Le risque supporté par les banques et les opérations de prêt et de crédit est la possibilité de ne pas récupérer les fonds fournis à ses clients, et les intérêts gagnés par eux, faute de quoi le tableau d'amortissement.

Pour limiter et maîtriser les risques dans ces opérations, ainsi que l'étude de nos clients, ils exigent des garanties que la banque ou il l'entend, et la transaction est documentée de façon appropriée. Les garanties sont conçus pour récupérer l'argent dû par les emprunteurs au cas où ils ne parviennent pas à ramener le prêt ou le crédit, et de la documentation appropriée est le moyen de faciliter la récupération par les tribunaux.

• Evaluation de notation

Dans le volume actuel de prêts bancaires est énorme, beaucoup d'entre eux sont de faible valeur et ont des périodes de remboursement plus courte (moins de cinq ans).

Ces prêts comprennent ceux qui sont destinés à la consommation, pour le paiement des frais de personnel et familial (achat d'une voiture, la réforme du logement, le paiement de Voyage, etc.)

Pour accélérer le traitement, les institutions financières utilisent souvent avec leurs clients un système d'évaluation des risques, appelée score, qui permet à un plus ou moins objectives, autoriser ou de refuser les demandes de prêt avec la rapidité requise volume des mouvements existants sur le banc d'aujourd'hui. Il est utilisé principalement pour les biens de consommation n'est pas trop élevé et les montants d'amortissement à court et à moyen terme.

La méthode consiste en une série de notes attribuées à la demande, selon les différentes caractéristiques qui concourent à la requérante. Est-exploitées sous l'occupation critères précédents, l'âge, l'état matrimonial, les obligations familiales, la stabilité d'emploi, revenu, etc le pétitionnaire. Cela permet immédiatement pour un score (le score) qui, bien que pas en soi un motif suffisant pour accorder ou refuser la demande, il est d'une grande aide dans la prise de décisions.

6.4.1 Prêts sur

Le Code civil prévoit que les obligations du débiteur rencontre pour la totalité de ses actifs, présents et futurs. Sur cette base, qui proclame le principe de la responsabilité universelle du débiteur, les banques, caisses d'épargne et de crédit offrent des prêts et prêts à la clientèle avec la sécurité personnelle.

Ce qui précède est une garantie personnelle de l'emprunteur ou des emprunteurs, qui reçoivent l'argent, sont responsables de leur rendement et les intérêts de tous ses biens, mais sans fixer de sûreté qui se lie spécifiquement à une bonne réussite de l'opération .

Dans les prêts garantis et des prêts personnels (prêts et prêts personnels) le risque pour le prêteur est beaucoup plus élevé que chez ceux souffrant de garantie (nantissement ou une hypothèque). Cette circonstance est due aux prêts garantis et des prêts personnels, même si à l'époque avant que le prêt le débiteur a des actifs suffisants et les droits pour faire face à leur retour, lorsque la date d'échéance peut être en mauvais état, avec un d'actifs insuffisants pour assurer le fonctionnement, s'il n'y a pas de remboursement, comme convenu. Par conséquent, les prêts et les prêts personnels, les banques et faire preuve de prudence extrême et sont très conscients de la gravité du client et une bonne expérience avec lui.

6.4.2. Les prêts garantis

Lorsque le risque de prêts ou de crédit est considéré comme élevé, les banques et caisses d'épargne demandent souvent des garanties. Le niveau de risque élevé peut être causée par l'opération est à long terme, montant élevé ou le manque de biens personnels de la demande de financement.

Pour comprendre les problèmes de ce type de garantie, nous discuterons brièvement les concepts de gage et l'hypothèque, les droits réels sont le plus souvent utilisé pour améliorer la performance d'une obligation principale (remboursement d'un prêt ou un crédit) .

Utilisation du droit réel de gage, le propriétaire d'une propriété (titres, fonds communs de placement, des biens, bijoux ...), il met à la disposition du créancier (banque) pour répondre à la bonne exécution de sa dette (nantissement). Si le débiteur (l'emprunteur) ne retourne pas le prêt comme convenu, le créancier est en droit de percevoir l'argent emprunté plus les intérêts sur le produit de la vente de la chose en gage (couvert par la garantie.)

On peut distinguer deux types de vêtement: le gage avec dépossession, par lequel le débiteur remet l'objet créancier de la chose la sécurité, et le gage sans déplacement, dans ce cas, la chose a promis est en possession du débiteur, nonobstant les droit du créancier de recouvrer le montant de la vente si cela ne paie pas sa dette ..

Les intérêts hypothécaires est une sûreté qui tombe sur l'un des biens meubles, parfaitement identifiables prévus par la loi (véhicules à moteur, les établissements commerciaux, des aéronefs, la machinerie industrielle et la propriété intellectuelle). Dans ce type de prêt hypothécaire, tout se passe comme avec les vêtements, le créancier hypothécaire est en droit de percevoir le montant dû par la vente de la chose hypothéquée, si l'emprunteur rembourse le prêt à l'échéance.

Le gage sans déplacement peut devenir acte public (notarié) ou par la politique opéré par le courtier, l'hypothèque, formalise acte. Les deux doivent être enregistrées auprès du registre foncier.

Dans le prêt hypothécaire, la chose hypothéqués en garantie d'emprunt est une propriété (maison, appartement, terrain, ..) qui reste en possession du débiteur. Le prêt hypothécaire est un acte public est obligatoire, qui fait partie du registre foncier. Si le débiteur ne retourne pas le montant de la dette, le créancier hypothécaire (dans notre cas, la banque ou le cas) peut imposer et percevoir ce qui est dû aux produits de la vente du bien hypothéqué.

• prêts sur gage

prêts garantis ne sont pas très fréquentes dans le secteur bancaire actuelle, cependant, à l'occasion, lorsque le client peut être très rentables et ont peu de garanties, certains prêteurs demandent à être livré de propriété, sous forme de gage avec dépossession pour assurer la réussite de l'emprunt. Les biens qui sont donnés le plus souvent sont les titres et les fonds d'investissement.

Les prêts garantis par un nantissement sont documentés dans les accords certifiés par un officier public.

Les prêts garantis par gage sans dépossession ou hypothèque mobilière sont pratiquement pas utilisés dans le secteur bancaire moderne, en raison de sa manutention lourde et perte de valeur de nantissement.

• Les prêts hypothécaires

Les prêts hypothécaires garantis par des biens immobiliers sont très fréquents, et sont utilisés pour financer des investissements, parmi lesquelles l'achat de propriétés (maisons, locaux ...). Les termes des prêts hypothécaires sont généralement comprises entre 10 et 20 ans, et généralement accompagnée par une assurance, qui paie le client, et qui couvre le devant de la banque ou il meurt, de sorte que si cette éventualité se produit, le compagnie d'assurance est tenu de restituer les sommes dues.

Les prêts susmentionnés sont formalisées dans un acte public devant un notaire, et que le défaut de satisfaire à cette exigence, le prêt hypothécaire n'existe pas.

Une fois établie l'hypothèque, il tombe sur la propriété jusqu'à son paiement, de sorte que si elles sont vendues, la sécurité pour la banque ou des restes, et le nouvel acheteur aurait à répondre à sa ferme de la dette qui a été le hypothécaires.

Lorsque le prêt a été intégralement remboursé doit annuler le privilège figurant sur le registre foncier.

Lorsque l'achat de propriété est faite directement aux fabricants qui vendent des nouveaux bâtiments, si les acheteurs ne paient pas la fin de trésorerie, subrogée dans le prêt hypothécaire qui a pris une fois le constructeur / a à financer le projet. Grâce à ce processus de substitution, chaque acheteur final assume la part du prêt a été la maison constructeur, de sorte que le nouveau débiteur, à l'encontre du prêteur, l'acheteur, qui remplace le fabricant à l'obligation de rembourser une partie de prêt. Subrogation de l'hypothèque est faite dans l'acte même.

6.6. Comptes de crédit

Les crédits sous forme de comptes courants dans lesquels les emprunteurs sont les détient.

Dans ce type de comptes courants à la disposition de limite de crédit de l'emprunteur peut avoir en fonction de leurs besoins. Les dispositions sont prises par l'émission de chèques, les virements télégraphiques, mandats, de débit ... De même, dans ces comptes peuvent faire les encaissements et les paiements de toute nature.

En ce qui concerne le solde d'un crédit en compte, généralement, il est responsable, mais dans la limite autorisée et si la banque ou les frais d'intérêt convenu pour l'exploitation des biens conformément aux dispositions prises. SI est un solde créditeur, qui est, si le client dispose de fonds en sa faveur et, par conséquent, à cette époque n'a pas eu de crédit, l'entité de payer un taux d'intérêt égal au compte courant ordinaire. Lorsque, au contraire, les dispositions de fonds dépassant la limite de crédit accordée, il est dit que le compte est à découvert ou dépassé. Cela peut être dangereux pour la banque, comme ils l'ont documenté et étudié le fonctionnement de la limite, mais pas par un chiffre. Découverts ou les excès sont pénalisés par les banques et les banques avec des charges d'intérêt élevés et des commissions dissuasives.

En plus de l'intérêt sur les comptes de crédit sont facturés différents types de commissions, les plus communs sont: redevance, qui est imputée sur le montant de la limite; commission sur les montants non utilisés à la charge de chaque exercice comptable montants non tirés accordée limite, une commission ou un découvert en excès est un prix élevé facturé une fois dans chaque période de colonisation et est appliqué autant à découvert. Il peut aussi y avoir des frais pour résiliation anticipée.

Les banques et les politiques concernant l'octroi de crédits varie d'une entité à l'autre et selon la saison. Dans certains cas, les banques ont été considérés comme des prêts non rentables parce que l'emprunteur ne paie que les intérêts sur le montant retiré, tandis que les prêts sont remboursés sur le montant total accordé, si certaines banques ont limité ce chiffre.En revanche, d'autres banques ont trouvé sinon c'est un bon outil pour accroître l'engagement du client, et que ne pas payer des intérêts sur la limite n'est pas prêt, ils ont tendance à canaliser tous les propres de la société par le biais du compte de crédit afin de réduire sa charge financière.

6.7. Les crédits en compte courant

Comme nous l'avons vu, les découverts bancaires sont au-dessus des dispositions de l'équilibre qui maintient la tête en lui. Prêts authentique que les banques et leurs clients quand ils ont une grande confiance en eux. Le problème principal est le risque de découverts, le crédit est accordé sans l'accord préalable et sans aucune documentation. Ces circonstances rendent la récupération de l'argent par les tribunaux est difficile, par ailleurs, le fait que les fonds disponibles ne sont pas sans avoir recours à officialiser un prêt ou un prêt, elle peut être causée par de graves difficultés économiques du client.

Par conséquent, l'octroi de découverts est très restrictive et n'est accordée que dans des circonstances particulières de la confiance aux clients et un temps très court, si la situation continue, normale est de proposer un prêt pour financer l'écart de trésorerie.

Pour éviter les abus des découverts, les établissements de crédit pénalisées d'intérêt élevés et des frais, de sorte les plus rentables grâce à d'autres besoins plus des transactions financières sécurisées pour les banques et caisses d'épargne.

La loi interdit facturés pour les découverts aux particuliers à un taux d'intérêt qui se traduit par un TAEG de plus de 2,5 fois l'intérêt légal, qui est publiée dans les lois du budget de l'Etat chaque année. Outre les taux d'intérêt élevé, également chargé une commission sur le solde supérieur a découvert au cours de la période de liquidation, dans ces cas, habituellement un mois.

5.6. Garanties bancaires

Il ya un certain nombre de garanties aux banques et payer pour le compte de ses clients et est génériquement connu comme les prêts ou les garanties de signature. En eux, les institutions financières, en principe, verser de l'argent, seulement garantir les obligations de ses clients et de répondre dans le respect s'ils ne sont pas.

Les garanties sont des opérations dans lesquelles les banques ne pas immobiliser des fonds, à condition que les clients face à leurs obligations, mais ils assument les risques découlant de toute violation d'entre eux. Pour cette raison, les crédits d'entreprise sont étudiés comme une opération à risque, en matière de sécurité, de la documentation et de compensation.

La rentabilité de l'entreprise de crédits aux banques et proviennent des frais facturés sur le montant garanti.

Les garanties sont généralement d'accord sur un délai précis, ou indéfiniment en attendant la résolution d'une situation donnée. Ceux période déterminée, généralement convenu de respecter ses obligations contractuelles telles que les achats, les fournitures, l'exécution des travaux, etc Les garanties permanentes, toutefois, tendent à se produire avant que le gouvernement, pour répondre du paiement des obligations financières, ceux d'entre eux sont présentés au Trésor pour assurer le paiement de cotisations fiscales sont traitées comme des ressources à leur encontre.

Sont consignées dans une lettre ou un formulaire que l'apport de crédits à la clientèle, et qui contient les termes et les limites de la garantie est fournie. Dans le même temps de recueillir une politique de contre-garantie, prise en charge par un notaire, qui est le contrat entre le client et la banque et elle établit les responsabilités de chacun. Pour être exploité par un notaire, cette politique permet à l'entité d'exercer des mesures d'application appropriées à l'encontre de son client si elle n'est pas conforme à leurs obligations et ne rembourse pas les montants que la banque ou payée sur vos propres, à la suite de votre rupture.

6.3. Prêts et Crédits

Bien que les opérations financières de l'actif est connue communément sous le nom de prêts bancaires et sont identifiés avec la mise à disposition des fonds par les banques pendant un certain temps, le fait est que, parmi les diverses options disponibles, y sont sensibles différences formelles.

Que ce soit d'un prêt par les opérations de financement à recevoir sont établis entre les institutions financières et leurs clients, à travers laquelle ils peuvent utiliser les sommes en espèces qui ne peuvent pas autrement et, à son tour, il faudra payer une commission et remettre les sommes reçues dans une période donnée, avec les intérêts.

Un prêt est un contrat entre un prêteur et un client, par laquelle ce montant d'argent qui lui sont livrés, avec un engagement de la part du client à rembourser le capital et les intérêts courus en vertu d'un plan dépréciation précédemment établie entre les deux parties.

En revanche, dans le contrat de crédit, le prêteur est d'accord avec le client pour permettre à des quantités suffisantes de l'argent, en fonction de leurs besoins, pour atteindre le seuil convenu. Pour sa part, le client sera de retour la somme de ce qui est prévu, plus les intérêts courus à la banque, et les honoraires convenus par la date limite fixée pour l'opération. Les contrats de crédit sont souvent la mise en œuvre dans les comptes courants, par lequel le ou les bénéficiaires ont l'argent dont ils ont besoin par l'émission de chèques, ordres de débit, transferts ...

Par conséquent, la différence fondamentale entre un prêt et un crédit, c'est que, dans le prêt, les mains client de la banque au cours d'une certaine quantité à un moment donné, et le remboursement est fait en vertu d'un calendrier de remboursement convenu, tout en dans le cas du crédit, l'agence permet au client de devenir des fonds disponibles jusqu'à une limite est fixée, et doit rembourser les montants utilisés à la fin de la période de concession.

Les prêts sont souvent utilisés par les entreprises qui ont besoin d'avoir des fonds pour renforcer sa position de trésorerie, sans nécessairement avoir à payer des intérêts sur les montants non tirés. Les prêts sont les mieux adaptées à ces circonstances où il est nécessaire d'avoir tout l'argent emprunté, pour cette raison, les facilités financières accordées aux particuliers et aux entreprises pour l'acquisition des équipes de la propriété et l'investissement prennent généralement la forme d'un prêt.

En règle générale, la formalisation de l'opération de prêt est réalisée grâce à une politique, qui est ce qui est plus rapide et moins cher, mais dans certains cas, comme celui d'une hypothèque ou ceux de des quantités importantes, les contrats sont souvent formalisé par un acte public.

6.3.1. Le risque lié aux prêts et crédits.

Le risque supporté par les banques et les opérations de prêt et de crédit est la possibilité de ne pas récupérer les fonds fournis à ses clients, et les intérêts gagnés par eux, faute de quoi le tableau d'amortissement.

Pour limiter et maîtriser les risques dans ces opérations, ainsi que l'étude de nos clients, ils exigent des garanties que la banque ou il l'entend, et la transaction est documentée de façon appropriée. Les garanties sont conçus pour récupérer l'argent dû par les emprunteurs au cas où ils ne parviennent pas à ramener le prêt ou le crédit, et de la documentation appropriée est le moyen de faciliter la récupération par les tribunaux.

• Evaluation de notation

Dans le volume actuel de prêts bancaires est énorme, beaucoup d'entre eux sont de faible valeur et ont des périodes de remboursement plus courte (moins de cinq ans).

Ces prêts comprennent ceux qui sont destinés à la consommation, pour le paiement des frais de personnel et familial (achat d'une voiture, la réforme du logement, le paiement de Voyage, etc.)

Pour accélérer le traitement, les institutions financières utilisent souvent avec leurs clients un système d'évaluation des risques, appelée score, qui permet à un plus ou moins objectives, autoriser ou de refuser les demandes de prêt avec la rapidité requise volume des mouvements existants sur le banc d'aujourd'hui. Il est utilisé principalement pour les biens de consommation n'est pas trop élevé et les montants d'amortissement à court et à moyen terme.

La méthode consiste en une série de notes attribuées à la demande, selon les différentes caractéristiques qui concourent à la requérante. Est-exploitées sous l'occupation critères précédents, l'âge, l'état matrimonial, les obligations familiales, la stabilité d'emploi, revenu, etc le pétitionnaire. Cela permet immédiatement pour un score (le score) qui, bien que pas en soi un motif suffisant pour accorder ou refuser la demande, il est d'une grande aide dans la prise de décisions.

6.4.1 Prêts sur

Le Code civil prévoit que les obligations du débiteur rencontre pour la totalité de ses actifs, présents et futurs. Sur cette base, qui proclame le principe de la responsabilité universelle du débiteur, les banques, caisses d'épargne et de crédit offrent des prêts et prêts à la clientèle avec la sécurité personnelle.

Ce qui précède est une garantie personnelle de l'emprunteur ou des emprunteurs, qui reçoivent l'argent, sont responsables de leur rendement et les intérêts de tous ses biens, mais sans fixer de sûreté qui se lie spécifiquement à une bonne réussite de l'opération .

Dans les prêts garantis et des prêts personnels (prêts et prêts personnels) le risque pour le prêteur est beaucoup plus élevé que chez ceux souffrant de garantie (nantissement ou une hypothèque). Cette circonstance est due aux prêts garantis et des prêts personnels, même si à l'époque avant que le prêt le débiteur a des actifs suffisants et les droits pour faire face à leur retour, lorsque la date d'échéance peut être en mauvais état, avec un d'actifs insuffisants pour assurer le fonctionnement, s'il n'y a pas de remboursement, comme convenu. Par conséquent, les prêts et les prêts personnels, les banques et faire preuve de prudence extrême et sont très conscients de la gravité du client et une bonne expérience avec lui.

6.4.2. Les prêts garantis

Lorsque le risque de prêts ou de crédit est considéré comme élevé, les banques et caisses d'épargne demandent souvent des garanties. Le niveau de risque élevé peut être causée par l'opération est à long terme, montant élevé ou le manque de biens personnels de la demande de financement.

Pour comprendre les problèmes de ce type de garantie, nous discuterons brièvement les concepts de gage et l'hypothèque, les droits réels sont le plus souvent utilisé pour améliorer la performance d'une obligation principale (remboursement d'un prêt ou un crédit) .

Utilisation du droit réel de gage, le propriétaire d'une propriété (titres, fonds communs de placement, des biens, bijoux ...), il met à la disposition du créancier (banque) pour répondre à la bonne exécution de sa dette (nantissement). Si le débiteur (l'emprunteur) ne retourne pas le prêt comme convenu, le créancier est en droit de percevoir l'argent emprunté plus les intérêts sur le produit de la vente de la chose en gage (couvert par la garantie.)

On peut distinguer deux types de vêtement: le gage avec dépossession, par laquelle le débiteur remise au sujet créancier de la chose la sécurité, et le gage sans déplacement, dans ce cas, la chose a promis est en possession du débiteur, nonobstant le droit du créancier de recouvrer le montant de la vente si cela ne paie pas sa dette ..

Les intérêts hypothécaires est une sûreté qui tombe sur l'un des biens meubles, parfaitement identifiables prévus par la loi (véhicules à moteur, les établissements commerciaux, des aéronefs, la machinerie industrielle et la propriété intellectuelle). Dans ce type de prêt hypothécaire, tout se passe comme avec les vêtements, le créancier hypothécaire est en droit de percevoir le montant dû par la vente de la chose hypothéquée, si l'emprunteur rembourse le prêt à l'échéance.

Le gage sans déplacement peut devenir acte public (notarié) ou par la politique opéré par le courtier, l'hypothèque, formalise acte. Les deux doivent être enregistrées auprès du registre foncier.

Dans le prêt hypothécaire, la chose hypothéqués en garantie d'emprunt est une propriété (maison, appartement, terrain, ..) qui reste en possession du débiteur. Le prêt hypothécaire est un acte public est obligatoire, qui fait partie du registre foncier. Si le débiteur ne retourne pas le montant de sa dette, le créancier hypothécaire (dans notre cas, la banque ou de l'affaire) appliquer et de percevoir ce qui est dû avec le produit de la vente du bien hypothéqué.

• prêts sur gage

prêts garantis ne sont pas très fréquentes dans le secteur bancaire actuelle, cependant, à l'occasion, lorsque le client peut être très rentables et ont peu de garanties, certains prêteurs demandent à être livré de propriété, sous forme de gage avec dépossession pour assurer la réussite de l'emprunt. Les biens qui sont donnés le plus souvent sont les titres et les fonds d'investissement.

Les prêts garantis par un nantissement sont documentés dans les accords certifiés par un officier public.

Les prêts garantis par gage sans dépossession ou hypothèque mobilière sont pratiquement pas utilisés dans le secteur bancaire moderne, en raison de sa manutention lourde et perte de valeur de nantissement.

• Les prêts hypothécaires

Les prêts hypothécaires garantis par des biens immobiliers sont très fréquents, et sont utilisés pour financer des investissements, parmi lesquelles l'achat de propriétés (maisons, locaux ...). Les termes des prêts hypothécaires sont généralement comprises entre 10 et 20 ans, et généralement accompagnée par une assurance, qui paie le client, et qui couvre le devant de la banque ou il meurt, de sorte que si cette éventualité se produit, le compagnie d'assurance est tenu de restituer les sommes dues.

Les prêts susmentionnés sont formalisées dans un acte public devant un notaire, et que le défaut de satisfaire à cette exigence, le prêt hypothécaire n'existe pas.

Une fois établie l'hypothèque, il tombe sur la propriété jusqu'à son paiement, de sorte que si elles sont vendues, la sécurité pour la banque ou des restes, et le nouvel acheteur aurait à répondre à sa ferme de la dette qui a été le hypothécaires.

Lorsque le prêt a été intégralement remboursé doit annuler le privilège figurant sur le registre foncier.

Lorsque l'achat de propriété est faite directement aux fabricants qui vendent des nouveaux bâtiments, si les acheteurs ne paient pas la fin de trésorerie, subrogée dans le prêt hypothécaire qui a pris une fois le constructeur / a à financer le projet. Grâce à ce processus de substitution, chaque acheteur final assume la part du prêt a été la maison constructeur, de sorte que le nouveau débiteur, à l'encontre du prêteur, l'acheteur, qui remplace le fabricant à l'obligation de rembourser une partie de prêt. Subrogation de l'hypothèque est faite dans l'acte même.

6.6. Comptes de crédit

Les crédits sous forme de comptes courants dans lesquels les emprunteurs sont les détient.

Dans ce type de comptes courants à la disposition de limite de crédit de l'emprunteur peut avoir en fonction de leurs besoins. Les dispositions sont prises par l'émission de chèques, les virements télégraphiques, mandats, de débit ... De même, dans ces comptes peuvent faire les encaissements et les paiements de toute nature.

En ce qui concerne le solde d'un crédit en compte, généralement, il est responsable, mais dans la limite autorisée et si la banque ou les frais d'intérêt convenu pour l'exploitation des biens conformément aux dispositions prises. SI est un solde créditeur, qui est, si le client dispose de fonds en sa faveur et, par conséquent, à cette époque n'a pas eu de crédit, l'entité de payer un taux d'intérêt égal au compte courant ordinaire. Lorsque, au contraire, les dispositions de fonds dépassant la limite de crédit accordée, il est dit que le compte est à découvert ou dépassé. Cela peut être dangereux pour la banque, comme ils l'ont documenté et étudié le fonctionnement de la limite, mais pas par un chiffre. Découverts ou les excès sont pénalisés par les banques et les banques avec des charges d'intérêt élevés et des commissions dissuasives.

En plus de l'intérêt sur les comptes de crédit sont facturés différents types de commissions, les plus communs sont: redevance, qui est imputée sur le montant de la limite; commission sur les montants non utilisés à la charge de chaque exercice comptable montants non tirés accordée limite;commission excès ou les découverts, il ya des frais élevés pratiqués une fois dans chaque période de règlement et est appliqué autant à découvert. Il peut aussi y avoir des frais pour résiliation anticipée.

Les banques et les politiques concernant l'octroi de crédits varie d'une entité à l'autre et selon la saison. Dans certains cas, les banques ont été considérés comme des prêts non rentables parce que l'emprunteur ne paie que les intérêts sur le montant retiré, tandis que les prêts sont remboursés sur le montant total accordé, si certaines banques ont limité ce chiffre. En revanche, d'autres banques ont trouvé sinon c'est un bon outil pour accroître l'engagement du client, et que ne pas payer des intérêts sur la limite n'est pas prêt, ils ont tendance à canaliser tous les propres de la société par le biais du compte de crédit afin de réduire sa charge financière.

6.7. Les crédits en compte courant

Comme nous l'avons vu, les découverts bancaires sont au-dessus des dispositions de l'équilibre qui maintient la tête en lui. Prêts authentique que les banques et leurs clients quand ils ont une grande confiance en eux. Le problème principal est le risque de découverts, le crédit est accordé sans l'accord préalable et sans aucune documentation. Ces circonstances rendent la récupération de l'argent par les tribunaux est difficile, par ailleurs, le fait que les fonds disponibles ne sont pas sans avoir recours à officialiser un prêt ou un prêt, elle peut être causée par de graves difficultés économiques du client.

Par conséquent, l'octroi de découverts est très restrictive et n'est accordée que dans des circonstances particulières de la confiance aux clients et un temps très court, si la situation continue, normale est de proposer un prêt pour financer l'écart de trésorerie.

Pour éviter les abus des découverts, les établissements de crédit pénalisées d'intérêt élevés et des frais, de sorte les plus rentables grâce à d'autres besoins plus des transactions financières sécurisées pour les banques et caisses d'épargne.

La loi interdit facturés pour les découverts aux particuliers à un taux d'intérêt qui se traduit par un TAEG de plus de 2,5 fois l'intérêt légal, qui est publiée dans les lois du budget de l'Etat chaque année. Outre les taux d'intérêt élevé, également chargé une commission sur le solde supérieur a découvert au cours de la période de liquidation, dans ces cas, habituellement un mois.

5.6. Garanties bancaires

Il ya un certain nombre de garanties aux banques et payer pour le compte de ses clients et est génériquement connu comme les prêts ou les garanties de signature. En eux, les institutions financières, en principe, verser de l'argent, seulement garantir les obligations de ses clients et de répondre dans le respect s'ils ne sont pas.

Les garanties sont des opérations dans lesquelles les banques ne pas immobiliser des fonds, à condition que les clients face à leurs obligations, mais ils assument les risques découlant de toute violation d'entre eux. Pour cette raison, les crédits d'entreprise sont étudiés comme une opération à risque, en matière de sécurité, de la documentation et de compensation.

La rentabilité de l'entreprise de crédits aux banques et proviennent des frais facturés sur le montant garanti.

Les garanties sont généralement d'accord sur un délai précis, ou indéfiniment en attendant la résolution d'une situation donnée. Ceux période déterminée, généralement convenu de respecter ses obligations contractuelles telles que les achats, les fournitures, l'exécution des travaux, etc Les garanties permanentes, toutefois, tendent à se produire avant que le gouvernement, pour répondre du paiement des obligations financières, ceux d'entre eux sont présentés au Trésor pour assurer le paiement de cotisations fiscales sont traitées comme des ressources à leur encontre.

Sont consignées dans une lettre ou un formulaire que l'apport de crédits à la clientèle, et qui contient les termes et les limites de la garantie est fournie. Dans le même temps de recueillir une politique de contre-garantie, prise en charge par un notaire, qui est le contrat entre le client et la banque et elle établit les responsabilités de chacun. Pour être exploité par un notaire, cette politique permet à l'entité d'exercer des mesures d'application appropriées à l'encontre de son client si elle n'est pas conforme à leurs obligations et ne rembourse pas les montants que la banque ou payée sur vos propres, à la suite de votre rupture.