Guide complet sur le chèque bancaire et son fonctionnement

Définition et fonctionnement du chèque bancaire

Le chèque est un document par lequel le tireur (la personne qui l'émet) donne l'ordre au tiré (la banque) de payer au bénéficiaire (la personne inscrite sur le chèque) le montant de la somme mentionnée dans le titre.

Les parties impliquées dans le contrôle

• Tireur : la personne qui émet le chèque et donne l'ordre de paiement à la banque tirée.
• Tiré : l'institution financière où le tireur possède un compte courant et qui doit effectuer le paiement du chèque.
• Bénéficiaire ou porteur : la personne qui reçoit le chèque du tireur et le présente à l'encaissement auprès du tiré.
• Garant (Avaliste) : la personne qui garantit le paiement du chèque au cas où le tireur ne le ferait pas.
• Endosseur : la personne qui possède le chèque et le transmet par voie d'endossement.
• Endossataire : la personne qui reçoit un chèque par endossement et peut à son tour le transmettre par une autre mention.

Les différents modes d'émission du chèque

Il existe trois modes principaux pour libeller un chèque :

• Au porteur : lorsque le chèque porte la mention "au porteur" ou que l'espace réservé au nom du bénéficiaire est laissé vide.
• Nominatif : le chèque est payé à la personne nommée. Il peut être de deux types :
  • Chèque à l'ordre : avec ou sans la clause "à l'ordre". Il est versé à la personne nommée ou à une autre personne si le chèque est transféré par endossement.
  • Chèque non à l'ordre : la clause "non à l'ordre" doit apparaître à côté du nom du bénéficiaire. Le montant est transmissible uniquement par cession de créance et non par endossement.

Les types de chèques spéciaux

Ce sont des chèques qui présentent des particularités lors de leur émission :

• Chèque certifié : au dos, la banque tirée confirme la conformité du chèque, attestant que les données du document sont exactes et que le compte du tireur dispose de fonds suffisants.
• Chèque barré : le recto est traversé par deux barres parallèles en diagonale. Il peut être :
  • Barrage général : l'espace entre les barres ne contient aucune indication. Le porteur ne peut pas l'encaisser en espèces ; il doit être crédité sur un compte bancaire.
  • Barrage spécial : le nom d'une banque spécifique est écrit entre les deux barres. Seule cette banque peut encaisser le chèque.
• Chèque à porter en compte : le tireur ou le porteur peut interdire le paiement en espèces en inscrivant "à porter en compte" ou un terme similaire. L'argent doit obligatoirement être versé sur le compte du client.
• Chèque de banque : émis par la banque elle-même sur demande du client. Le paiement est garanti car la banque bloque la somme sur le compte lors de l'émission et prélève une commission.

Le paiement et les délais de présentation

Le chèque est payable à vue dès sa présentation au tiré. Le porteur doit respecter les délais légaux de présentation :

• 15 jours pour un chèque émis et payable en Espagne.
• 20 jours pour un chèque émis en Europe et payable en Espagne.
• 60 jours pour un chèque émis hors d'Europe et payable en Espagne.

Ces périodes sont calculées à partir de la date d'émission indiquée. Si la date d'échéance tombe un jour non ouvrable, le chèque est payable le premier jour ouvrable suivant.

Défaut de paiement et recours

Quand le compte courant du tireur n'a pas les fonds nécessaires et que le tiré ne paie pas le montant, le porteur peut exercer son droit au paiement. Le défaut de paiement doit être accrédité par une déclaration notariée (protêt) ou une déclaration équivalente de la banque tirée.

La transmission du chèque par endossement

L'endossement est le terme utilisé pour transmettre le chèque. L'endosseur est celui qui transmet le chèque et l'endossataire est celui qui le reçoit. L'endossement transmet tous les droits attachés au chèque. Il s'effectue au dos du document, doit être signé par l'endosseur et l'endossataire doit être identifié.

Un endossement en blanc est celui qui ne comprend pas le nom de l'endossataire, consistant simplement en la signature de l'endosseur.