Guide Complet sur le Compte Courant et le Chèque Bancaire

Qui peut ouvrir un compte courant ?

L'ouverture d'un compte courant est possible pour :

• Une personne physique ou morale.
• Une société légalement constituée dont les représentants sont dûment habilités.

Même si une personne est éligible, la décision d'ouverture est basée sur la politique commerciale de chaque banque et sur le profil du demandeur.

Types de comptes courants

Compte individuel (Une personne)

Le propriétaire est une personne unique et est le seul habilité à signer des chèques sur le compte.

Compte joint (Deux personnes)

Les deux propriétaires doivent définir s'ils opèrent conjointement (signature des deux requise) ou si l'un d'eux peut opérer seul.

Compte multipersonnel

Les propriétaires sont plus de deux personnes. Les règles de fonctionnement sont définies lors de l'ouverture.

Qu'est-ce qu'un chèque ?

La loi le définit comme un ordre écrit, délivré contre une banque, lui demandant de payer, lors de sa présentation, la totalité ou une partie des fonds que le tireur détient sur son compte courant.

Les parties impliquées dans l'émission d'un chèque

• Tireur : C'est la personne qui émet le chèque.
• Tiré : C'est la banque émettrice du chèque, qui détient le compte courant et contre laquelle le document est émis pour procéder au paiement.
• Bénéficiaire : La personne à qui l'argent est destiné et qui encaisse le chèque.

Avantages de l'utilisation des chèques

1. Permet d'autoriser des transactions qui nécessitent d'importantes sommes d'argent.
2. La perte d'un chèque n'entraîne pas nécessairement un gaspillage d'argent (possibilité d'opposition).
3. Facilite les achats à terme.
4. Le chèque permet d'identifier clairement un seul bénéficiaire ou un tireur.
5. Sa capacité de financement est illimitée (dans la limite des fonds disponibles).

Classification des chèques (selon l'article 10)

Chèque au porteur

C'est celui qui peut être accordé à la personne qui le porte au moment de l'encaissement.

Chèque à l'ordre

C'est celui qui a supprimé la clause « ou au porteur », mais qui peut être endossé. Le titre n'est pas transféré par simple transmission, mais par endossement. L'endosseur et le destinataire doivent signer l'endos.

Chèque nominatif

C'est celui qui a supprimé les clauses « ou au porteur » et « à l'ordre ». Il ne peut pas être endossé et ne peut être réclamé que par le bénéficiaire indiqué sur le document.

Chèque barré (ou croisé)

Il est indiqué par un réticule sur le chèque. Il doit être déposé sur un compte avant d'être encaissé ou cédé à une banque. Il ne doit être payé directement au comptoir.

Types de chèques barrés

1. Chèque barré général : Aucune indication n'est spécifiée entre les lignes parallèles qui le traversent.
2. Chèque barré spécial : Le nom d'une banque est inscrit entre les lignes parallèles qui le traversent.

Caractéristiques générales du chèque

• C'est un instrument de paiement, payable à vue (sur demande), et il peut être transféré ou endossé.
• Il peut être émis au même endroit ou ailleurs que le lieu de paiement.
• Il a une date d'expiration, mais peut être renouvelé (selon la législation).
• Tout chèque émis à une date inexistante n'est pas valide.
• La loi exige que le chèque exprime le même montant à la fois en chiffres et en lettres.
• La loi n'exige pas que le chèque porte le nom du propriétaire, ni le numéro de compte courant.
• Le chèque ne doit pas être postdaté.

Devoirs et obligations liés au chèque

Pour le Tireur (Émetteur)

1. Il doit disposer de fonds suffisants et préalablement disponibles dans le compte courant de la banque tirée.
2. Il est responsable si sa signature est falsifiée sur un chèque de sa propre série et que la falsification n'est pas visiblement grossière.
3. Le tireur est coupable de négligence s'il est responsable de la perte d'argent due à un faux chèque.
4. Le tireur doit conserver les livres ou les carnets de chèques jusqu'à six mois après l'approbation périodique du compte.
5. Il est interdit d'émettre des duplicatas de chèques, des chèques modifiés ou illisibles.
6. Lors de la rédaction d'un chèque, il est nécessaire d'exprimer le montant en lettres et en chiffres et d'indiquer la date d'émission.

Pour le Bénéficiaire

1. Le porteur d'un chèque doit le remettre à l'encaissement dans les soixante (60) jours, ou quatre-vingt-dix (90) jours s'il a été émis dans un autre lieu.
2. Ce terme est de trois mois pour les chèques annulés provenant de l'étranger.
3. Le porteur qui n'a pas demandé le paiement dans le délai prescrit perd son action contre les endosseurs.
4. Dans le même cas, le porteur perd son action contre le tireur si le paiement est rendu impossible par la loi ou la faute du tireur.
5. Ces limites sont augmentées des jours au cours desquels la banque tirée a été suspendue.

Pour le Tiré (la Banque)

1. La banque doit procéder au paiement du document, payable à vue (sur demande).
2. Elle n'est pas tenue de payer les chèques présentés après la date limite.
3. Une fois que le chèque est accepté, il ne peut pas être retourné au demandeur.

Motifs de non-paiement d'un chèque

• Absence ou insuffisance de fonds.
• Existence d'un ordre d'opposition donné par le tireur ou en cas de faillite.
• Fonds saisis par ordonnance de la cour.
• Chèque expiré (présenté après la date limite).
• Signatures non conformes.

Qu'est-ce que l'ordre d'opposition au paiement ?

1. C'est le mandat donné par le tireur du chèque à la banque pour s'abstenir de verser le montant du document.
2. Il doit être donné par le tireur du chèque.
3. Il doit être fait par écrit.
4. Il doit être fait avant que la banque n'ait procédé au paiement du chèque.
5. L'opposition ne devrait être accordée que dans les cas prévus par la loi, notamment :
   • Lorsque la signature du tireur a été falsifiée.
   • Lorsque le chèque a été perdu, volé ou dérobé.
   • Lorsque le chèque a été modifié après son émission.