Guide Complet : Obtenir un Prêt Personnel ou Hypothécaire

Procédures Administratives pour l'Obtention d'un Financement

Pour obtenir un financement, il est essentiel de suivre des étapes précises. Un accord de prêt est un contrat par lequel un prêteur (personne physique ou morale) met à disposition d'un emprunteur (personne physique ou morale) une somme d'argent à utiliser et à rembourser avec un certain intérêt.

Étapes Clés du Processus de Financement

1. Demande de Financement : La banque recueille des informations personnelles et financières sur le client, ainsi que des détails sur l'opération souhaitée. Le client est ensuite informé de l'option la plus adaptée pour lui.
2. Examen du Client par la Banque : La banque évalue le client en utilisant diverses sources :
   • CIRBE (Centrale d'Information des Risques de la Banque d'Espagne) : Rapports sur les dettes déclarées du client auprès d'autres banques.
   • RAI (Registre d'Acceptations Impayées) : Rapports sur les effets impayés.
   • Registre de la Propriété : Informations sur les biens immobiliers possédés et leurs charges.
   • Registre du Commerce et des Sociétés : Informations financières de la société à un moment donné (pour les personnes morales).
3. Évaluation du Client : Le département des risques évalue le dossier et détermine les garanties que le client doit fournir en cas de défaut de paiement.
4. Formalisation : L'opération est concrétisée par un contrat notarié ou une police de prêt.
5. Remboursement : L'opération prend fin avec le remboursement ordinaire du prêt ou un paiement unique.

Caractéristiques Générales des Prêts

• La durée du prêt est définie dans le contrat.
• La banque verse l'intégralité des fonds sur le compte de l'emprunteur, qui les utilise pour couvrir ses besoins.
• L'emprunteur rembourse le prêt selon les montants et les conditions convenues (une partie du capital + intérêts).
• La banque accorde le prêt dans le but de réaliser un bénéfice (par la perception d'intérêts à taux fixe ou variable sur le capital restant dû).
• Le prêt peut être émis dans des devises autres que l'euro et doit être remboursé dans la même devise.

Classification des Prêts

Les prêts sont classés selon les critères suivants :

• Échéance : Prêts à court, moyen ou long terme.
• Garantie : Mobilière ou immobilière.
• Taux d'intérêt : Fixe ou variable.
• Formalisation : Par police de prêt ou acte notarié.
• Modalités de remboursement : En un seul versement ou par échéances régulières.

Prêt Personnel

En cas de défaut de paiement, l'emprunteur répond sur tous ses biens présents et futurs.

La banque réalise une étude approfondie du client, incluant le type de contrat de travail, les fiches de paie, les déclarations de revenus, ainsi que les biens du client et des garants.

Les prêts personnels sont formalisés par un contrat rédigé par la banque (police de prêt). Un notaire peut attester de l'opération et préciser les informations personnelles du prêteur et de l'emprunteur, les taux d'intérêt et les frais à payer.

Dépenses à la Charge de l'Emprunteur pour un Prêt Personnel

• Frais de dossier et d'étude.
• Frais de notaire ou de courtage.
• Intérêts (généralement plus élevés que pour un prêt hypothécaire).
• Assurance-vie.
• Frais de remboursement anticipé.

Prêt Garanti (Prêt Hypothécaire)

En cas de défaillance, l'emprunteur répond sur un bien immobilier (crédit hypothécaire) ou des valeurs mobilières (prêt sur gage).

Le prêt hypothécaire est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier (celui qui est financé).

Caractéristiques du Prêt Hypothécaire

• Garantie hypothécaire sur le bien : En cas de non-paiement des échéances, la banque peut reprendre possession du bien et le vendre aux enchères publiques.
• Formalisation : Le prêt est formalisé par un acte authentique, rédigé et signé par un notaire, le prêteur et l'emprunteur.

Frais Associés au Prêt Hypothécaire

Les frais sont les mêmes que pour le prêt personnel, plus :

• Acte public de prêt et frais d'enregistrement du bien au Registre de la Propriété.
• Impôt sur le transfert et droit de timbre.
• Frais d'expertise du bien (si nécessaire).
• Assurance habitation multirisque.

Différences entre Prêt Personnel et Prêt Hypothécaire