Le Risque en Assurance : Définition, Classification et Solvabilité

Le risque est le fondement qui sous-tend l'industrie de l'assurance ; s'il n'existait pas, tout serait en sécurité. Le risque est la probabilité de perte ou de dommage. C'est une possibilité, un événement incertain qui se produit et entraîne un déséquilibre économique pour l'individu qui en souffre.

Définition du Risque Assurable

Le risque est la probabilité ou la proximité d'un danger ou d'un accident qui entraîne une perte économique. Pour être assurable, un risque doit généralement répondre aux caractéristiques suivantes :

• Être des événements possibles (susceptibles de se produire ou non).
• Être des actes licites (conformes à la loi).
• Être quantifiables.
• Être aléatoires et soudains (non attendus, survenant sans préavis).

Classification des Risques

Les risques sont classés selon différents critères :

1. Classification par Nature

• Risque Spéculatif

  C'est le risque où l'on peut obtenir un gain, une perte ou aucun gain. Dans certains cas, les gens s'engagent consciemment dans ce risque dans le but d'obtenir un bénéfice, mais courent le danger de le perdre. Exemple : Jouer à la loterie, où l'on peut gagner, perdre ou être remboursé.

• Risque Pur

  Ce sont les dangers particuliers qui nous sont inhérents et nous menacent en permanence, car il y a toujours la possibilité qu'un événement se produise et cause des pertes économiques. Exemple : Le déséquilibre économique qui peut survenir à une femme suite à la perte de son mari.

2. Classification par Caractéristique

• Risque Inhérent

  C'est le risque qui, par sa nature, ne peut être dissocié de la situation où il existe. Il est caractéristique de l'activité recherchée. Le risque est spécifique à chaque entreprise en fonction de son activité.

• Risque Construit (Built-risques)

  C'est un risque qui est inhérent à l'activité, mais qui résulte d'un comportement irresponsable d'un travailleur qui prend des risques supplémentaires pour obtenir quelque chose qu'il juge bon pour lui et/ou pour l'entreprise (par exemple, gagner du temps pour terminer le travail plus tôt, se démarquer, montrer qu'il est meilleur que ses collègues, et ainsi de suite).

3. Classification par Portée (Ampleur de la Perte)

Cette classification considère à la fois l'ampleur de la perte et le nombre de personnes touchées :

1. Risques Personnels (ou Individuels)

   Ils touchent une personne ou un petit nombre d'individus. Exemple : Décès d'un soutien de famille.

2. Risques Catastrophiques

   C'est un fait ou un événement extraordinaire et anormal par sa nature, d'une intensité et d'un montant de dommages élevés. Exemples : Les pertes causées par un ouragan.

Gestion et Solutions Alternatives au Risque

Les solutions alternatives au risque incluent :

• Réduction
• Prévention
• Suspension ou Assomption (Acceptation)
• Distribution
• Transfert
• Suppression (Élimination)

Les Deux Composantes du Risque

Le risque est composé de deux éléments principaux :

1. La probabilité de l'événement (le danger).
2. La probabilité que l'événement cause des dommages (la vulnérabilité).

Problèmes Analysés par la Théorie du Risque

La théorie du risque analyse plusieurs problèmes, dont la solvabilité, qui est l'un des objectifs les plus importants pour l'assureur.

La Solvabilité

La solvabilité est la capacité de la compagnie d'assurance à respecter ses obligations actuelles et futures. Elle peut être classée comme suit :

• Solvabilité Statique : Le montant ou la réserve que la compagnie doit détenir pour faire face aux obligations déjà acquises.
• Solvabilité Dynamique : Le risque lié aux actions, aux obligations futures de l'entreprise, à ses propres investissements, aux paiements, etc.

Objectifs Fondamentaux de la Surveillance

L'objectif fondamental est de surveiller les compagnies d'assurance afin d'assurer un marché stable pour la protection des assurés. Cela inclut :

• Minimum de Capital Requis (MCR) : Ce montant minimum que la société doit détenir pour respecter ses obligations.
• Niveau Universel : Ce que l'entreprise doit réellement posséder pour satisfaire à ses obligations.

Types de Risques pour l'Assureur

Risques Techniques

Les risques techniques comprennent :

• L'insuffisance des primes dans l'évaluation des provisions techniques.
• La réassurance.
• Les frais d'exploitation.
• L'accumulation de pertes importantes ou catastrophiques.
• Les risques de croissance et de liquidation.

Risque d'Investissement

Le risque d'investissement est souvent considéré comme une sous-catégorie des risques techniques et inclut :

• L'amortissement.
• L'inadéquation de liquidité.
• Le risque de marché.
• Le risque de crédit.
• L'évaluation des investissements.
• La participation relative aux institutions financières.
• Les produits dérivés.

Risques Non Techniques

Les risques non techniques comprennent :

• La gestion (risque opérationnel).
• Les risques liés aux garanties à des tiers.
• Les comptes gérés par des tiers.
• Les affaires en général.