Le contrat d'assurance : définition et fonctionnement

Introduction au contrat d'assurance

Le concept du contrat d'assurance trouve son origine dans un contrat de nature commerciale régi par la loi 50/1980.

Définition du contrat d'assurance

Le contrat d'assurance est celui par lequel l'assureur s'engage, moyennant le paiement d'une prime et en cas de réalisation du risque couvert, à indemniser, dans les limites convenues, les dommages causés à l'assuré ou à verser un capital, des revenus ou d'autres avantages convenus.

Caractéristiques du contrat

Par conséquent, le contrat d'assurance présente les caractéristiques suivantes :

• Bilatéral : il existe des obligations pour les deux parties contractantes.
• Onéreux : les deux parties cherchent à obtenir une contrepartie de nature économique.
• Aléatoire : la prestation de chacune des parties dépend d'éléments aléatoires liés au risque couvert par le contrat.

Les parties au contrat d'assurance

• L'assureur : la compagnie d'assurance qui, en échange de la collecte des primes, assume les risques prévus au contrat.
• Le preneur d'assurance : la personne qui signe le contrat avec la société, s'engage à payer la prime et détient l'intérêt d'être assuré.
• L'assuré : le titulaire de l'intérêt assuré.
• Le bénéficiaire : la personne, parfois étrangère au contrat, qui reçoit les prestations de compensation.

Formalités et contenu de la police

Les formalités d'assurance passent par la police. La police doit être complète et mentionner :

• Le nom ou la raison sociale des parties contractantes et leur adresse.
• La désignation de l'assuré et du bénéficiaire, le cas échéant.
• Le concept garanti et la nature des risques couverts.
• La désignation des biens assurés et leur emplacement.
• La somme assurée ou la portée de la couverture.
• Le montant de la prime, les suppléments et les taxes.
• Les échéances des primes, le lieu et le mode de paiement.
• La durée du contrat, la date et l'heure de début, ainsi que son objet.
• Le nom de l'agent impliqué dans l'affaire.

Polices flottantes ou d'abonnement

Les polices flottantes ou d'abonnement offrent une garantie sous réserve de certaines limites. Normalement, chaque contrat a une police d'assurance correspondante, mais dans certains cas, les polices flottantes protègent de manière générale et pour une période convenue une pluralité d'intérêts de l'assuré ou des assurés soumis à des risques spécifiés dans le contrat.

Autres documents du contrat d'assurance

• Le questionnaire de demande adressé par le preneur d'assurance à la compagnie d'assurance.
• La proposition d'assurance, par laquelle l'assureur établit sa volonté de contracter et s'engage à maintenir les conditions offertes pour une période minimum de quinze jours.
• Le document provisoire de couverture.
• L'avenant ou appendice complétant la police d'assurance.

L'intérêt d'assurance et sa valeur

L'intérêt consiste en la relation économique qui lie l'assuré à la propriété spécifiée. De plus, l'intérêt assurable, tout comme le risque, doit être licite.

La valeur de l'intérêt et le montant de la sûreté constituent une évaluation quantitative :

• En assurance de dommages, la valeur de l'intérêt est déterminée par des critères objectifs tenant compte de la valeur du bien avant la survenance du sinistre.
• En assurance individuelle, la valeur de l'intérêt est généralement fixée par des montants forfaitaires convenus a priori.