Guide des comptes courants et d'épargne

L'annulation de compte bancaire

L'annulation de compte la plus fréquente est celle initiée par le client, qui doit informer l'entité et simultanément régler le solde du compte ou le régulariser s'il est à découvert. À son tour, il doit satisfaire aux formalités suivantes :

• Comptes courants à vue : L'agence exige la présentation du chéquier avec les chèques non utilisés.
• Les comptes d'épargne : Le client fournit le livret d'épargne.

Le compte courant à vue

Le compte courant est un contrat de dépôt d'argent à vue entre une banque et un particulier ou une entreprise. La disposition des fonds sur ce compte est instrumentée par des chèques, qui sont numérotés et reliés pour former un bloc appelé chéquier.

Caractéristiques du compte courant

Les caractéristiques distinctives du compte courant à vue sont les suivantes :

• La disponibilité immédiate des fonds, sans préavis à la banque.
• Des fonds disponibles, habituellement par chèque.
• Le paiement ou l'exécution des fonds sous forme de taux d'intérêt bas.

Le registre des opérations du compte est contenu dans des fiches, appelées relevés bancaires, qui sont envoyés périodiquement par l'entité au client.

Les différents types de chèques

1. Chèque de caisse

Le chèque peut être encaissé au guichet ou payé sur le compte par toute personne qui le présente.

2. Chèque à l'ordre

Émis au nom d'une personne physique ou morale spécifique, il ne peut être signé que par elle ou acquitté sur le compte, sur présentation de pièces d'identité, avec signature et annotation de l'identité à l'appui.

3. Chèque à porter en compte

Le tireur ou le porteur d'un chèque peut interdire le paiement en espèces en indiquant sur le recto la mention « À porter en compte » (référence croisée). La banque ne peut alors pas payer le chèque en espèces, mais doit nécessairement le créditer sur le compte du client.

4. Chèque barré

Il s'agit d'un chèque que le tireur ou le porteur barre de deux lignes parallèles transversales sur le recto. Le titulaire d'un chèque barré qui est client de l'entité peut l'encaisser en espèces ; cependant, si le titulaire n'est pas client, il doit le déposer sur son compte ou dans l'entité concernée. Le barrement peut être général ou spécial :

Barrement spécial et général

• Barrement spécial : Lorsque vous inscrivez entre les barres le nom d'une banque en particulier.
• Barrement général : Si, entre les barres, il n'y a aucune indication ou seulement la mention « banque », « société » ou un terme équivalent.

5. Chèque certifié

Le tireur ou le porteur d'un chèque peut demander à la banque de certifier celui-ci par les expressions « certification », « visé », « conforme » ou un terme similaire, inséré au verso du chèque.

6. Chèque de guichet

Le chèque de banque lui-même est rarement utilisé, sauf pour retirer des fonds de son propre compte courant lorsqu'on ne possède pas son chéquier (oublié, épuisé, etc.). Bien que ce ne soit pas habituel, on peut aussi payer un tiers par chèque de guichet, barré et enregistré par l'entité.

Défaut de paiement et recours

En cas de défaut de paiement du chèque, le titulaire peut exercer des actions de recours pour réclamer son argent, en prouvant l'absence de paiement par :

• Protêt notarié : Il s'agit d'une déclaration attestant du défaut de paiement, dans un acte rédigé par un notaire. Il doit être effectué avant l'expiration du délai de présentation du chèque.
• Déclaration de défaut tenant lieu de protêt : Elle est réalisée par la banque ou une chambre de compensation, qui note la date de présentation du chèque et le fait qu'il n'a pas été payé.

Les comptes d'épargne

Les seules différences résident dans les instruments d'enregistrement et de fonctionnement (livret au lieu de chéquier et relevés), et les taux d'intérêt qui sont plus élevés dans les comptes d'épargne. Les banques, au cours des dernières années, ont offert diverses formes de comptes d'épargne : l'épargne enfant ou jeune, l'épargne migrants, l'épargne-pêche, l'épargne-actions, l'épargne-logement, les comptes financiers, etc.

En outre, des variétés de comptes d'épargne à vue ont été lancées récemment avec des noms pittoresques tels que « super-livret », « livret plus », « compte flexible », « compte jeune », etc.