Guide des titres de paiement : Lettre de change, billet et chèque

Lettre de change

C'est un titre négociable incorporant un ordre inconditionnel, délivré à une personne pour payer une certaine somme à un tiers. Il contient trois parties : le tireur (émetteur), le tiré (personne à qui l'ordre de paiement est adressé) et le bénéficiaire (titulaire qui reçoit la somme). Il est fréquent que le tireur et le bénéficiaire soient la même personne.

Billet à ordre

C'est une garantie par laquelle une personne (le signataire) s'engage à payer à une autre (le bénéficiaire) une somme d'argent à une date et un lieu indiqués sur le titre.

* Le paiement peut être transmis à un tiers par endossement.

Le billet contient un engagement direct de l'auteur. Contrairement à la lettre de change, il n'y a que deux parties : l'auteur et le bénéficiaire. Le signataire est engagé dès la délivrance du titre.

Le billet diffère du chèque car il n'existe pas de mandat bancaire ; l'auteur paie directement. De plus, le billet peut avoir une échéance différée, alors que le chèque est payable à vue.

Le cadre juridique est défini par les articles 94 et 97 de la loi sur le change et les chèques.

Échéance du billet

Les délais sont identiques à ceux de la lettre de change.

Le chèque

Le chèque est un instrument de paiement et non un outil de crédit. Il contient un ordre inconditionnel du tireur à une banque de payer une somme au bénéficiaire. Le tiré doit obligatoirement être un banquier.

Transmission du chèque

• Au porteur : Laissé en blanc ou avec la mention « au porteur ».
• À ordre : Citant une personne précise ou avec la mention « à l'ordre de ».
• Nominatif : Personne déterminée avec la clause « non à ordre ».

Si le chèque est volé, le tireur peut faire opposition auprès de la banque. Les chèques nominatifs se transmettent par endossement, sauf clause contraire.

Chèques croisés et à créditer

• Croisement général : Deux barres parallèles. Le paiement ne peut être fait qu'à une banque ou un client de la banque.
• Croisement spécial : Nom d'une banque spécifique entre les barres.
• Chèque à créditer : Le montant doit être versé sur un compte bancaire.

Rôle économique des titres de valeur

Les titres de valeur sont des documents transmissibles nécessaires à l'exercice d'un droit. Ils facilitent la circulation des droits de crédit.

Catégories de titres

• Constitutifs : Donnent naissance à un droit (ex: billet à ordre).
• Déclaratifs : Incorporent un droit préexistant (ex: actions).
• Individuels vs Série : Émis unitairement ou en masse (ex: actions).
• Nominatifs, à ordre ou au porteur : Selon le mode de désignation du titulaire.

Mentions obligatoires

Lettre de change

1. Dénomination « lettre de change ».
2. Mandat pur et simple de payer une somme.
3. Nom du tiré.
4. Échéance.
5. Lieu de paiement.
6. Nom du bénéficiaire.
7. Date et lieu d'émission.
8. Signature du tireur.

Billet à ordre

Doit comporter la promesse de paiement, la date, le lieu, le montant et la signature du signataire.

Chèque

Doit comporter le nom du tiré (banque), le lieu de paiement, la date, le lieu d'émission et la signature du tireur.

Recours du titulaire d'un chèque impayé

• Action de recours : Le titulaire peut se retourner contre les endosseurs, le tireur et les garants.
• Action causale : Exercée contre le tireur ou l'endosseur en cas de non-paiement.
• Action d'enrichissement : Prévue par l'article 65 de la LCCH en cas de perte des autres recours.